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「贷款模式」二小额贷款公司及其运作模式实践篇_图文

时间: 2019-07-29 11:11:43 | 来源: 互联网 | 阅读: 6次

背景:国企的做大与民企的资金匮乏

? “国退民进” ? 经济过热

VS VS

“国进民退” 企业自律

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当前的金融形势与民间金融机构的崛起

? 从布雷顿森林体系到尼克松震荡,貌似金融进 步,其实不仅仅是实体经济的退步,更是美国 将其霸主地位加强的主要工具。 ? 美元:美国的强权及其对其他国家的金融输出, 美元的作用创造了美利坚神化,这个神话远远 超过美国经济的庞大与完备。 ? 欧美的金融海啸与发展中国家的过度性通胀形 成共振。

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? 第一章

? 小额贷款公司的设立及其运作探讨

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? 2007年10月23日,银监会副主席蒋定之在 “扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准 入政策试点工作(电视电话)会议”上表示, 允许符合条件的小额贷款机构改建为村镇银 行或者贷款公司。由此可见,我国将出台正 式的法律文件,使小额贷款公司能够合法化 运营。

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? 目前我国基层地区普遍存在产业结构不够优 化,非公经济、中小企业发展滞后,科技创 新能力不足,生态建设基础薄弱,节能环保 力度不够等问题。改善上述问题需要政府及 金融机构的大量资金支持。现有金融机构由 于贷款审批制度繁琐,追求大客户,再加上 发展小额贷款成本高、风险大等原因,导致 非公经济、中小民营企业、个体工商户和农 牧区经济的发展缺乏大量资金。

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? 为此各省政府发文提出《小额贷款公司试点

管理指导意见》,以加速小额信贷在各地区 的推广,有效推动区域经济金融的发展。

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第一节 筹建小额贷款公司的必要性

? 小额信贷是国际公认的帮助贫困人口脱贫最行之有 效的一种方式。中国的小额贷款始于20世纪90年 代中期。由于缺乏人力资源、资金及知识等,小额 信贷在我国发展一直比较缓慢。从农村小额贷款的 整体实施情况看,由于一些地方政府和银行、金融 机构间责任界定不清晰,银行出于成本加大而收益 不大的现实考虑,导致国家虽已多次出台相关政策 措施,但收效甚微,小额贷款在多数地方仍遭遇尴 尬局面,申请者的需求和实际发放数额的矛盾落差 很大,尤其是大额资金很难回流农村。

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? 一、中小民营企业和个体工商户对于小额信 贷的需求 ? 为快速提升城市影响力,客观上要求注重中 小民营企业和个体工商户的发展。因为,以 民营企业和个体工商户为主体的中小企业, 是建立和完善社会主义市场经济体制的经济 基础。中小民营企业和个体工商户的发展有 利于造就一支庞大的企业家队伍,也有利于 推动城市化的进程和“三农”问题的解决。

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? 各级政府积极贯彻落实国务院扶持中小民营企业和 个体工商户发展的各项政策,例如《内蒙古自治区 人民政府关于促进工业中小企业发展的意见》、 《内蒙古自治区加快发展第三产业若干政策的规 定》、《内蒙古自治区鼓励支持和引导个体私营等 非公有制经济发展的实施意见》等,这些都为中小 民营企业和个体工商户的数量不断增加、整体实力 不断壮大、经营范围不断拓宽,提供了有利的条件。 但是这些企业往往有好的项目却没有资金来实施, 因此,中小民营企业和个体工商户迫切需要有自己 的、快捷便利的金融机构。

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? 中小企业和个体工商户融资难,限制了中小企业和个体工 商户在社会经济生活中积极作用的发挥,也凸显了地区金 融业的结构性缺陷,即建立在现存金融工具结构、金融组 织结构、金融市场结构基础上的金融制度安排,无法顺利 地满足中小企业和个体工商户的融资需求。商业银行为降 低“道德风险”,必须加大审查监督的力度,对于贷款数 目要求大、审查时间长、贷款发放率低,而中小企业和个 体工商户贷款“小、急、频”的特点使商业银行的审查监 督成本和潜在收益不对称,降低了他们在中小企业和个体 工商户贷款方面的积极性。

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? 因此,我们应该从推进改革与发展的战略高

度,从优化金融结构、推动金融创新的战略

高度,设立小额贷款公司,强化对中小民营

企业和个体工商户的金融支持,拓宽中小民 营企业和个体工商户的融资渠道,改善中小 企业和个体工商户发展的金融环境。

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欢乐生肖官方APP? 二、农牧民对于小额信贷的需求

? 中国的问题,首先是农民的问题,要解决农民问题, 首先必须解决农民致富的启动资金问题。因此,要 改善城乡二元经济结构,要解决农村、农业、农民 的问题,就要从农民在整个资金运转中最迫切的需 求入手。农村牧区社会资金流失严重,大量存款都 集中到城市,造成农村资金严重短缺。资金短缺是 制约农村牧区经济发展的重要阻力,也是许多发展 中国家与地区农牧业发展的重要问题。

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? 与其他地方一样,农民贷款都有供 需困难,发放回收,风险防范等方 面的许多问题,破解这些困难和问 题要加强金融界的交流,加强金融 部门和政府的合作,创新信贷方式, 创新信贷产品,实现信贷安全与农 民致富的双赢。

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? 三、金融结构的不足促使小额贷款机构早日出 现 ? 近年来我国的小额贷款规模虽然不断扩大,但 是与三农迫切需求相比还存在很大的差距。我 国农民人口众多,三农贷款的需求巨大,但是 农村金融服务落后,农民往往借贷无门。我国 的金融机构资金较充裕,管理和服务水平也在 不断的提高,但并没有与三农进行理想的对接, 这种局面的出现有其客观的必然性。

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? 第一方面在农村开展金融业务成本高、风险 大,一般商业银行不愿意在农村开展更多的 活动。另一方面国家政策性银行功能有限, 无法顾及广大农村农民各个方面的需求。农 村信用社进行小额信贷业务的试点当中起到 很大作用,但是数量太少,规模太小,又由 历史和现实原因,与三农需求形成一定的差 距。农村信用社也在不同程度上存在着商业 化,城市化,甚至合作理念的倾向。

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? 扩大并坚持真正的农村合作金融,是解决农村金融 问题的有效途径。就三农需求总体而言依靠现有财 政手段,政策性银行、国有商业银行、投资制商业 银行、储蓄银行、农村合作银行,都不可能有效的 解决农村金融可持续发展问题。而商业性的小额信 贷以农村和城市地区微型和小型企业、农户以及个 体工商户为服务对象,本着“只贷不存”和商业化 运作及小项目富民、大项目富国的原则,能够提高 信贷资金使用效率,是对现有金融机构的有益补充。

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欢乐生肖官方APP第二节 开展小额贷款业务的市场前景

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? 一、世界范围小额贷款发展现状 ? 国际上小额信贷是以反贫困为宗旨的一种信 贷模式,世界范围内的小额信贷至今为止已 经有30多年的历史,特别经过最近10年的发 展,小额信贷已经从世界部分区域扩展到几 乎覆盖整个发展中国家和部分发达国家,成 为一种全球性的向中级阶层和中小企业职工 扩展的小额度信贷。

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? 二、我国小额贷款发展现状 ? 中国是发展中的农业大国,在建国之后 很长一段时间,因为实行高度集中计划 经济的发展模式,几乎不存在商业化的 信贷活动。上个世纪90年代以来,适 应农村土地经营制度的变革,信用社开 发实验两个信贷产品:小额聘用贷款和 农户的联保贷款。

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? 2006年底为了解决农村地区金融机构 覆盖率比较低,金融分配不足和竞争不 充分的问题,中国银监会调整放宽了农 村地区银行业金融机构市场准入政策。 按照第一门槛银监会的原则,吸引各类 资本到农村地区创业和发展,积极培育 以发放小额信贷为主的银行,贷款公司 和农村资金互助社三类新型农村机构。

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? 2007年8月,银监会发布了农村小额贷款指 导意见,并将小额贷款机构由农村信用社扩 展到所有的银行业金融机构,对小额贷款业 务做出了更加明确的制度规定,并相应拓宽 了服务对象,扩大了适用范围,调整了授信 额度,授信期限。小额贷款和农户联保贷款 比较适应我国农民、农户缺乏担保的现状, 缓解了农民贷款的问题,取得了农民增收, 农业增效,以及各方地方党政都比较满意的 效果。

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? 贴近三农,着力满足农户合理的、有效的金 融服务需求。这既是农村经济的发展,和谐 新农村建设的需要,也是农村金融机构自身 发展壮大的应有之义。当然我们要讲小额是 相对的,发展小额要因地制宜,应时治理, 应人治理,要顺势而为,与时俱进,不断发 展完善小额信贷。农村金融机构唯有利用贴 近农村,贴近农户,点多面广的优势大力发 展为“三农”服务的权利,才能健康、持续 发展。

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? 学习借鉴格莱珉模式,结合地方实际情

况,帮助城镇及周边地区实现致富,改 善生活,促进社会和谐与发展,应考虑

设立小额贷款股份有限公司。

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第四节

业务发展计划

? 一、公司治理目标

? (一)公司治理

? 公司拟实行简洁、灵活的治理方式,针对规

模小、业务简单的特点,按照因地制宜、运

行科学、治理有效的原则,建立和设置公司

组织架构。

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? 公司拟实行商业化运作,建立有效的监督制 衡机制。权力机构、决策机构、执行机构和 监督机构相互独立,实行调查、决策、审查 三岗分离的机制,权责明确,相互协调又相 互制衡,保证公司内控机制的有效运行。从 根本上建立民主管理的制度,构建聚才、留 才、用才的人才智能环境,营造科学管理, 严谨经营,开拓创新的企业氛围。

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? 公司拟通过建立现代企业组织框架、引进先

进人才战略、建立风险管理制度等,着力健

全公司治理、增强内控机制、强化风险管理,

形成有效制衡、协调运作的架构与机制,在

不断规范公司治理架构、规避风险的同时,

逐步建立优秀的欢乐生肖官方APP和风险文化。

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? (二)公司治理架构

? 公司最高权力机构为股东大会,设董事会, 监事会。实行董事会领导下的总经理负责制。

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? 1. 股东及股东大会

? 按照《中华人民共和国公司法》拟定公司章程,股东按其所 持股份享有权利、承担义务。

? 公司章程拟定股东大会是公司的最高权力机构,依法行使决 定公司经营方针和投资计划;选举和更换董事,决定董事的 报酬事项;选举和更换由股东代表出任的监事,决定有关监 事的报酬事项;审议批准董事会报告、监事会报告;审议批 准公司的年度财务预算方案、决算方案;审议批准公司的利 润分配方案和弥补亏损方案;对公司增加或减少注册资本做 出决议;对发行公司债券作出决议;对公司合并、解散、清 28 算等事项做出决议;修改公司章程等权利。

? 2. 董事会 ? 董事会由股东大会选举产生,董事会拟设七名董事,设董事 长一人,董事会秘书一人。 董事会负责召集股东大会,并向 大会报告工作;执行股东大会的决议;决定公司的经营计划 和投资方案;制定公司的年度财务预算方案、决算方案;制 定公司的利润分配方案和弥补亏损方案;制定公司增加或者 减少注册资本、发行债券的方案;拟订公司合并、分立、解 散、变更公司形式的方案;决定分公司的设置;聘任或解聘 公司总经理、董事会秘书、并根据总经理的提名聘任或解聘 财务负责人;并决定其报酬事项和奖惩事项;制定公司的基 本管理制度;制定公司章程的修改方案;聘请或更换公司会 计师事务所、律师事务所;听取公司总经理的工作汇报并检 29 查总经理的工作;拟订董事津贴标准。

? 3。 监事会 ? 公司拟设监事会,由3名监事组成。经民主评选, 从股东中选出两名、公司员工中选出一名,其中设 监事会主席一名。监事会有权检查公司的财务;对 董事、总经理和其他高级管理人员执行公司职务的 行为进行监督,对违返法律、法规、章程或者股东 大会决议的董事、高管人员向股东大会提出罢免的 建议;当董事、总经理和其他高级管理人员的行为 损害公司的利益时,要求其予以纠正,必要时向股 东大会报告;提议召开临时股东大会;列席董事会 会议;向股东大会会议提出提案。

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? 4。 审贷委员会

? 公司拟设审贷委员会,由公司部分高管、部

门领导、董事会和对外聘请的专家2-3名组

成。负责贷款的决策、评审工作。审贷委员

会直接对董事会负责。

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? 5. 高级管理人员和部门设置 ? 公司拟实行总经理负责制,设总经理一人,副总经 理一人,财务总监一人 。副总经理和财务总监由 总经理直接领导,总经理主持公司的经营管理工作, 并受董事会委托向董事会报告工作;组织实施董事 会有关业务经营决议、公司年度经营计划和投资方 案;拟定公司业务管理机构设置方案;拟定公司的 基本业务管理制度方案;提名公司财务负责人;聘 任或者解聘除应由董事会聘任或者解聘以外的管理 人员;拟定公司职工的工资、福利、奖励具体方案, 决定公司职工的聘用和解聘。

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? 拟设公司管理机构由五部门组成,分别为信

贷业务部、风险控制管理部、计划财务部、 综合事务部和审计稽核部。组织机构图示如

下:

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股东大会

董事会

监事会

审贷委员会 总经理

副总经理 财务总监 信贷业务部

风险控制管理部

审计稽核部

综合事务部

计划财务部

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机构介绍:

? [董事会及监事会] 董事会及监事会成员均从 股东中民主评定、择优选举产生。搭配民营 企业家和金融专业技能者,使成员结构合理 化。

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? [信贷业务部] 是核心业务部,负责贷款的调

查、初审、发放和收回,对客户进行全程服

务;拟定经营目标,制定业务流程,并不断

欢乐生肖官方APP改进;实行客户经理制,对业务进行分类管

欢乐生肖官方APP理,有商业、农业、小企业三类。

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? [风险控制管理部] 根据总体规划和经营目标, 组织拟定风险管理政策,并推动风险管理政 策的具体落实和实施,为实现经营管理目标 提供政策和制度保障;负责审查、监督各业 务口风险管理的各项工作;对公司整体风险 状况、资产组合限额进行日常检测和总量分 析;对贷款业务中、后期进行跟踪管理。

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? [计划财务部] 是公司组织财务活动、处理财

欢乐生肖官方APP务关系、进行财务监督的职能部门,根据公

司长短期发展规划,编制经营计划和收支计

划;制定公司会计管理办法和核算制度,按

时编制财务决算,及时、准确、完整地反映

公司资产状况和经营状况。

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? [综合事务部] 负责公司文秘管理、综合协调、

对外宣传、公务接待和后勤保障工作;负责

公司人事管理、文化建设和党务、群团组织

欢乐生肖官方APP工作的职能部门。

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? [审计稽核部] 负责公司内部监督,对财务管

理全过程、贷款业务全过程进行监督审查和 运用法律手段维护公司权益的职能部门。

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? 二、业务发展目标 ? (一)经营机制 ? 拟实行商业化运作,以切实可行的经营策略和灵活 的商业运作模式,制定行之有效的商业运做机制; 在管理上要与国际金融运作接轨,学习和借签德国 IPC公司专家微贷款管理的先进理念和技术,结合本 地实际,制定全新的小额贷款业务流程和工作机制, 不断发展现代化经营网点,使公司成为**小额贷 款企业的领头羊。

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? 公司将实行“以人为本”的经营宗旨。由于 行业的特殊性和专业的需要,公司的激励机 制更加注重与约束机制相结合,采用以基本 薪金加奖金期权的模式,即以一定的基本薪 金以及各种必要的社会保险作为员工必要的 生活保障;以业务激励,实行客户经理责任 制,奖金与绩效挂钩,把员工的个人利益与 公司的利益和长期发展有机结合起来形成整 体利益。另外,采用部分费用报销政策,鼓 励员工积极参加进修,以提高业务水平。

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? 三、风险管理目标 ? (一)加强管理,严控市场风险、政策风险 及利率风险 ? 首先,汇总金融记录、将触及市场风险的因 素逐一细化并严密关注政策出台及利率浮动 带来的风险,在此基础上建立客户信用评级 机制、汇总其他信用记录(如纳税情况等), 对企业和个人客户的信用等级每年进行调整, 这是控制宏观风险的基本措施。

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? 其次,紧跟国家出台的有关市场、政策、利率及相 关因素的各项法规,加大贷款“三查”执行力度, 即调查人员深入企业核实相关数据,进行“贷前调 查”;信贷人员深入企业,监控其经济活动和资金 流向,把握企业生产经营变化情况,认真分析贷款 风险变化,进行“贷后检查”;及时反映信贷情况, 监控信贷执行的全过程,进行“贷后管理”。对确 实发生的不良贷款,以相关法规政策及内部约定为 依据,依托政府在不良贷款清收方面给予的大力支 持,加大清收力度。

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? 第三,贷款利率按市场化原则,根据国家有 关法律的规定,综合考虑借款人信用等级、 贷款金额、贷款期限等因素,在浮动区间内, 由借贷双方充分调研后协商确定。

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? (二)加强内部控制与监督,降低道德风险、操作风险

? 以法律法规为准绳,在国家的规章制度范围内,制定本企业切 实可行的财务内控制度。为确保新的管理体制有效实施,明晰 责权,规范经营,可参照法律规定,制定内部授权、外部授信 制度;“全过程”融入相互牵制、相互制约的控制制度,在内 部平行的组织机构之间进行财务监督和约束;设立专门的事后 监督岗位,除正常的财务核算外,定期对相关岗位业务工作进 行全面、细致的检查;强化内部审计,建立有效的“以查为主” 的监督防线,防范潜在风险,避免或减少可能发生的损失,杜 绝违规操作现象,尤其是要建立信贷风险防范制度。

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? 建立和完善内部激励机制。积极推行和落实经营目 标责任制和岗位目标责任制,做到权责分明,奖罚 分明。在分配上拉开档次,以调动全体员工工作的 积极性。

? 注重文化道德建设,积极推进信贷风险管理文化, 促进信贷人员形成良好的信贷价值取向。严密的信 贷管理制度是硬约束,先进的信贷管理文化是软约 束,这种软和硬的结合,较严格地控制了信贷风险。

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? 操作过程中,严格按公司章程和有关财务制度办事。

严格控制财务费用,实行按股金分配盈利的制度; 实行定岗定编制度,根据工作需要和业务量的大小, 合理确定人员编制。对内引进竞争机制,实行竞聘 上岗,并加大员工培训、培养力度,提高工作人员 素质;对外引进精通经济、金融和管理工作的专业 人才,进一步优化员工队伍结构,适应新形势的需 要。

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? 为最大限度的降低风险,根据法律相关规定,在正 常的经营活动范围内可以计提一定比例的呆帐准备 金。一是根据贷款五级分类结果,按可疑类贷款 50%及损失类贷款的100%计提贷款专项准备, 对关注类贷款计提比例为2%,对次级类贷款计提 比例为25%。其中,次级和可疑类贷款的损失准 备,计提比例可以上下浮动20%;按风险资产期 末余额的一定比例从净利润中提取一般呆帐准备金, 既加大拨备提取力度,又努力提高信贷资产质量, 严防可疑类贷款和损失类贷款的发生。

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? (四)分散风险原则

? 贷出款项最大单户金额不得超过全部实收资

欢乐生肖官方APP本的5%,最大10户贷款总额不得超过全

部实收资本的10%,平均单户贷款余额不

得超过当地人均GDP的10倍。

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? 实行“审贷分离”的审查构架。建立“信贷

制度制定权”、“贷款发放执行权”和“风

险贷款处置权”三权分立的贷款审查组织架

构,建立相对独立的风险调查制约系统、风

险审查制约系统、风险审批制约系统和风险

检查制约系统。

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? 建立直观科学的风险预警体系,建立企业承

贷能力分析指标体系,通过对企业最大限度

欢乐生肖官方APP承担负债能力的分析,控制企业的贷款规模。

同时充分运用企业的现金流量指标,搞好企

业偿债能力分析,并加强对企业的盈利能力

分析,预测企业的发展前景和趋势。

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? 加强贷款客户的综合贡献度测评分析,对贷 款客户评定授信等级,并据以进行贷款投放 和管理决策。对贷出资金的未到期责任准备 金,按贷出额的50%计提,一般风险准备 金按年末资产余额的1%计提,由担保、租 赁形成的代偿损失准备金按代偿资金和账龄 计提,一年计提33%,俩年增提66%,三 年增提到100% 。

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? (五)实行保证金制度和抵押担保制度,有效转移 风险 ? 发售风险组合产品,例如“小额信贷+保险”可以 作为小额贷款公司直接发售的金融产品。制定消费 者信用评分表,设立不同的信用等级,划分不同的 需求群体,再通过市场细分将贷款与农户等的需求 整合起来,直接提供不同利率与险费的“小额信贷 +保险”的信贷产品。以定价销售来迎合多元目标 群体的需要,简化农户等获得贷款的程序,降低管 理成本。实现小额信贷保险的价格下降是依据风险 定价机制来提供金融产品的必要尝试。

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欢乐生肖官方APP? 小额贷款公司出具的借款合同中可以要求资 金需求方出具一定数额的风险保证金,但利 息收入归借款方所有。贷出款项有必要实施 抵押担保的,严格按照国家法规政策执行。

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第二章、小额贷款公司的基本构架

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投资中心

利润中心

利润中心

成本中心

成本中心 成本中心

成本中心

57

第三章、小额贷款公司的业务拓展

58

谢谢,欢迎交流!

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新闻标题: 「贷款模式」二小额贷款公司及其运作模式实践篇_图文
新闻地址: http://www.hlsx000.com/stock/1029866.html
新闻标签:贷款模式

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