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「贷款年化利率计算器」贷款如何计算实际年化利率?教你算账不吃亏

时间: 2019-07-29 11:06:34 | 来源: 互联网 | 阅读: 1次

今天我们来聊一聊实际年化率

这是一个很有意思的话题,

实际上很多网贷平台平台并没有标出实际年化率多少钱。

这会让很多人看不见其中的真正轻况。

实际年化率可不仅是贷款利息,还包括贷款人支付贷款利息之外的的所有费用。

举个简单的事例。

我们找到一份陆金所的稳x安e+贷款合同,来简单说明

假如你是贷款人:

你会从陆x所平台借2万块,合同书标识的贷款年利率是8。4%,采用等额本息还款。其实贷款人每月还需按所有贷款本息的1。7%附加支付几笔担保费(标明:担保费可能因贷款数额不同而有一定的波动)。也就是说,借2万块,每月还需附加开支25000*1。7%=220元的担保费。

所以,你每月还贷总金额包括以下两部分

1、等额本息还款额:630.42元,这笔钱每月归还投资人。

2、固定的担保费:220元,这笔钱交到泰康主打产品的投资担保公司。

这两笔加总后,组成贷款人的每月总还贷1010.42元

而陆金所从投资人那提取信息附加费。

那么贷款人实际年化率多少钱呢?

我们用excel表格中的rate涵数测算一下,

因为这个涵数可以很好的帮助我们测算出账单分期的年化利率,

在excel表任意空白格键入“=RATE(nper, pmt, pv)*12”,

欢乐生肖官方APP其中nper:分期还款的期数,例如分12个月还贷,就是12,分41个月还贷,就是41,

pmt:本期要偿还的本息数额(包括担保费),因为是现钞排出,所以得用负数。

pv:贷款总金额

为什么后边要*12:因为=RATE(nper, pmt, pv)测算的是本期年利率,如果是每月还贷,月利率*12即表示年化利率;

对于这个事例,贷款人向陆金所贷款2万,分41个月还贷,每月总还贷1010.42元,

那么我们打开excel表,在任意空白格中键入

=RATE(41, -1010.42, 25000)*12

回车键,

得到该贷款人自己此次的贷款行为,所支付的年化率为44.08%

没弄错,年化利率就是44。08%!

震撼了么?因为我震撼了好吗?!

有人问,这不是高利货么?超过41%法律法规也不保护了,按44。08%的个人借贷年利率贷款人不是太惨了么?

但是丈人讲过,这是担保费,是交到泰康主打产品投资担保公司的,不是信用卡手续费,也不是贷款利息,所以人民法院也没辙。就算这钱什么都有给了一个集团公司,也不是高利货哟~

归根到底,引起那么高的原因,意味着担保费高呀,因为担保费是按所有贷款本息测算的,一个及时还贷的贷款人,如果没有提前还贷妄念,在结清借款时,积累所缴纳担保费就占了贷款总金额的68.4%,那么计算实际年化利率能不高么?

所以网络上有人誉为这是以贷款担保之名放高利贷,还是法律认可的高利货。

但是,投资人购买稳x安e+的产品,年化率多少钱?

如果投资人购买稳x安e+

预估年化收益率8.4%,投资2万块,投资限期41个月,依照等额本息还款,每月到账630.42元(未扣减陆金所平台扣除的信息附加费下)。

温馨提醒,因为采用的方式是等额本息还款,这样的贷款还款方式不致债务人贷款后没几个月携款外逃风险性,降低了投资人的经营风险,同时也降低陆金所的不良贷款率。

但是,温馨提醒8.4%是等额本金测算下的年化收益率,因为采用等额本息还款方式,投入的本息部分因为每月还贷到账,借出去的本息是在逐步降低的,相对的,扣除的贷款利息也是在逐步降低的,有别于过期一次性付息,年化利率在8.4%的网贷平台产品,贷款利息差额差的不停一点一点。

也就是说,如果一个网贷平台产品,一样是预估年化收益率8。4%,一样是投资2万块,采用到期日一次性付息的,扣除总贷款利息将达到5050元,而采用等额本金进行还贷的,扣除贷款利息仅有2695。12元。

欢乐生肖官方APP这也就代表如果投资人的每月资金回笼,不拿走进行再投资,资产一直在帐户趴着睡,3多年后再看,这3今年年底,均值年化收益率并不是8.4%,而是3.2%,即,(本利和/投资本息)^(1/拥有年限)-1=(22695.12/25000)^(1/3)-1=4.30%

但他的确按8.4%的年化利率给你付息了,这就是他的高明独到之处!

你看看我们用irr测算了他的本期回报率在0。6%,年化利率的确是0。6%*12=8。4%,但如果我不把每月资金回笼投资出来,3多年后,财产的均值年回报率是到不了8。4%的。

如果你真得很怜悯在陆金所投资稳x安e+产品的投资人和贷款人,每月交纳那么高的贷款利息,真得能还的起么?贷款人若发现其中潜规则提前还贷,那么根据稳x安e+风险性表明书中的贷款人提前还贷的风险提示说明,当提早结清时,投资人后续的盈利就没有。

因为目前管控方面尚未要求网贷平台各平台标出实际年化率,事实上对于贷款人而言,因为各种巧立名目的各种费用,很难认清最后的个人借贷年化利率的,实际个人借贷成本费也是非常激昂的。未来会否落地式,全看监管层面如何做了。

新闻标题: 「贷款年化利率计算器」贷款如何计算实际年化利率?教你算账不吃亏
新闻地址: http://www.hlsx000.com/society/1029821.html

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